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微医在银川启动健康医疗大数据合作 在港IPO计划不变

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  微医在银川启动健康医疗大数据战略合作,在港IPO计划不变

  21世纪经济报道 21财经APP

  医疗科技独角兽微医集团又有大动向。6月21日,微医与银川市卫健委签署“互联网+医疗健康”战略合作协议,协议表示,将以互联网、大数据、人工智能技术为驱动,探索建立基于数字化的健康共同体,打造银川互联网+医疗健康的2.0阶段。

  6月21日,微医与银川市卫健委签署“互联网+医疗健康”战略协议

  作为全国互联网+医疗健康示范区,宁夏银川市与微医的这一合作,意在全国范围内开展一场互联网+医疗健康领域的全新探索。据称,建立基于数字化的健康共同体,目标在于通过政策、技术与机制的全面改革,探索以居民健康为中心的新医疗模式,这也是微医更进一步的参与国家健康医疗大数据产业。

  作为国家健康医疗大数据中心,宁夏近年来已作出不少探索,在互联网+医疗健康应用、健康医疗大数据及产业园等方面取得显着进展。当下,在更为完善的政策引导与监管、成熟的技术运营环境下,有利于双方在健康医疗大数据领域以更高标准、更高效率地推进业务落地。

  对于发展预期,微医董事长兼CEO廖杰远表示,双方将集结产业的力量,打造医疗技术联盟、药械联盟及创新服务联盟,推进市县乡村四级诊疗体系运营,并从医疗、医药、医保、医教、医养五方面开展创新应用落地,确保以数据为驱动、以居民健康为中心的智能医疗应用实现规模突破,产业集聚效应初显。

  健康医疗大数据是国家重要的基础性战略资源,健康医疗大数据应用发展将带来健康医疗模式的深刻变化,有利于激发深化医药卫生体制改革的动力和活力,不断满足群众多层次、多样化的健康需求,是国家鼓励发展的重点产业。近年来,在国家政策的引导和激励下,健康医疗大数据成为产业发展的新增长极,被视为医疗健康皇冠上的明珠。

  产业应用的规模化落地,进一步扩大了微医在健康医疗大数据产业的发展空间。在采访中,提及资本市场发展计划,廖杰远表示,微医核心聚焦政府、行业、消费三大业务线,实现服务和用户规模的快速增长。他还表示,微医主体在港IPO的计划没有变化,持续看好港交所在生物医药、数字医疗等领域的发展空间,并与港交所保持常态沟通。

  香港交易所的互联互通机制是中国与世界连接的一种独特方式。香港交易所集团行政总裁李小加表示,“立足中国、连接全球、拥抱科技”是香港交易所三大战略规划主题,港交所作为金融市场中四通八达的海陆空枢纽,可为中国资本市场更高水平的开放创造价值。因此,港交所成为众多中国科技和生物医药公司的优先选择,如腾讯、小米、药明康德等。

  5月28日,微医联合创始人张晓春出席港交所生物科技周

  刚刚过去的5月28日,微医联合创始人兼首席战略官张晓春受邀参加第二届香港交易所生物科技周活动,与李小加深度探讨了数字医疗、智能医疗发展,对于未来前景双方存在高度共识。4月24日,香港立法会相关领导携香港立法会一行考察微医杭州总部,考察微医创新发展模式,这也进一步印证了港交所对微医的欢迎程度。

  据了解,微医作为国际领先的医疗健康科技平台,至今已连接全国2700多家重点医院、29万多医生和1.9亿用户。以云巡诊车、区域智能分级诊疗平台为核心的基层医疗模式已覆盖全国8个省份的2500万余人口,智慧医保服务覆盖福建、安徽等20余省。同时,医学人工智能研发在十多个专科领域已取得关键突破,在医疗、医药、医保等领域形成了逐步覆盖全国的“三医联动”服务网络。

责任编辑:李铁民

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巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

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巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

【特邀嘉宾】

蚂蚁金服研究院副院长 邱明先生

邱明先生现任蚂蚁金服研究院副院长,负责全球金融科技创新、国际金融监管政策,以及区块链等新科技的应用研究。邱明先生有14年的精算、交易、证券化、风险管理和资产负债管理的金融从业经历。他曾先后供职于美国贝尔斯登和摩根大通两家投资银行,亦在两家知名机构的纽约和伦敦交易前台任保险资产证券化产品交易员。之后还担任美国国际集团(AIG)的副总裁(VP),参与公司风险管理、资产负债管理,以及全球资产分析、汇总、及报告。邱明在哥伦比亚大学取得金融方法硕士学位,并拥有三一大学计算机科学及数学学士学位。并拥有多项专业认证,其中包括:FSA(北美精算师协会会员)、MAAA(美国精算师学院会员)、FRM(金融风险管理师)、CAIA(注册另类资产投资分析师)、PRM(专业风险经理)、CHP(认证对冲基金管理师)和ERP(能源风险分析师)。

【会议纪要】(文中"我"指主讲专家,文中观点仅仅代表主讲人个人观点,不代表任何机构的意见,也不构成投资建议,仅供内部讨论)

在进入数字金融的生态环境之后,开放银行和网络互助的业务模式和背后的商业逻辑都在发生一定改变,但是它所提供的银行业务和风险分散、保障的功能仍然存在。

巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

一、开放银行已成为世界范围内的趋势

开放银行(Open Banking)在全世界范围内的发展主要是从2017年底左右开始,随后这一模式在世界范围之内获得广泛发展。在欧洲,英国发展比较早,先后推出第三方服务商白名单,要求9家主要银行向这些服务商开放他们的账户信息。欧盟主动推出了支付服务指令修正案、GDPR(数据可携带权)等相关法案,使第三方科技公司能够接触到用户的金融数据,然后开发基于场景的金融应用。美国市场由于之前对个人金融数据的监管主要是通过公平信用法案以及一系列的法案,已经构成了一整套的判例法系,所以没有直接对于个人金融数据共享进行更多的法规框架搭建,但是基于已有的法规基础,加上行业推动,美国的开放银行也有很大发展。新加坡则比较强势,通过政府力量推动开放银行,包括发布API的playbook,让银行、保险、资管等各种金融机构开放数据,构建更加完善的生态体系。

巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

图1

中国香港在开放银行方面主要是综合各国经验,推出鼓励开放银行发展的政策性的意见,发展后来居上。比如花旗银行在香港的一些开放银行实际操作。花旗银行尤其是在亚洲的实践力度比较大,开放了八大类30余个API的接口,允许第三方接入客户的账户,获取信用卡客户的账户信息以及各种积分的使用等方面的信息。花旗银行开放API的业务重点区域主要分布在东南亚、澳大利亚和东欧,共计十大类100余个开放API,当前全球共有30多个第三方合作伙伴,主要分布在亚洲,其中8个在新加坡,8个在香港,调用API最多的合作伙伴是航空公司。

美国市场主要是由市场力量推动银行数据开放。由于美国对于个人的金融数据共享没有直接的法令来进行监管,所以36家数据聚合公司和Fintech 公司联合设立了一个自律组织,叫做Consumer Financial Data Rights(CFDR),该组织认为,银行应进一步开放数据,并制定统一数据标准,对所有公司开放。一些公司比如Personal Capital,Betterment等智能投顾公司都用到了个人的银行、证券数据,进行数据的集合。

中国的Open Banking生态图主要分成三个层次。最底下的层次是提供底层金融服务,包括第三方支付的账户,银行,电信运营商以及其他一些征信中心等。中间的层次提供了数据的流通和技术支持,包括中国人民银行、第三方支付,以及一些第三方的科技公司。最上面一层是生态层,包括各种不同的应用场景类,比如生活类场景、互联网金融或互联网电商的场景,以及各种财务和信用管理的APP等。

巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

图2

中国的股份制银行在之前无监管推动的情况下,自主开始试水Open Banking,模式各异。下面主要看一下三家股份制银行:招商银行,浦发银行和兴业银行,它们在一年多的时间内依据各自不同的禀赋在Open banking领域中进行了探索。招行是以零售客户和服务零售客户见长,所以在生态层的发力能够更好地服务零售客户,浦发银行对公业务比较强,现在也在零售层发力,而兴业银行反而是在中间层,在数据和技术平台上向其他的中小银行赋能。

巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

图3

零售为王的招商银行的开放平台将第三方商户接入招商银行APP,在底层可以对客户的银行数据,包括账户数据、交易数据进行查询,在中间层可以利用超级网银,银联等获取支付的数据,在生态层建立了掌上生活、招商银行APP等,日活都以百万计,在战略合作方面和滴滴进行对接,可以看到招商银行致力于在体系内构建起生态,打通账户层、中间层和生态层,直接向零售客户提供更好的基于场景的金融服务。

主要做对公业务的浦发银行推出API开放平台,试图弯道超车发力零售业务,开放一年多来,服务800万客户,其中新获客300万。已上线的API能够对跨境电商、直销银行、对公账户和出国金融等提供API去查询相关数据。同时和51信用卡、京东金融进行战略合作,提供更好的客户服务,其中51信用卡可直接调用浦发银行API接口获取账单,用户无需输入密码;浦发银行客户可直接在京东金融app中申请财产证明,满足条件者可获得京东出国金融服务。

巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

兴业数金作为兴业银行的金融科技子公司有不同的打法,依托在同业交易领域建立的丰富的银行资源,并且对于银行体系背景和需求更为了解,兴业银行在原有已经签约的300家银行客户中继续推广自己的OpenBanking解决方案。比如底层的物流、票据和房屋租赁等行业是应用场景,上面对接投资、融资、支付及账户、信用和数据、产业、算法及技术等,不同的第三方客户,长远来看,兴业数金将搭建API聚合平台,对接中小银行和生态层,目前已经有12大类,72个API开放。

目前全球对于开放银行的监管要求并不一致。比如在是否出台法律法规方面,欧盟、英国、中国香港、新加坡都有直接出台法律法规,而美国没有;在银行是否强制开放数据方面,美国、新加坡没有强制;从开放的程度来看,英国主要是零售账户,欧盟是支付和账户信息,中国香港分为四阶段开放,新加坡是自主开放;对于第三方接触用户的金融数据是否需要持牌,欧盟和英国都是需要持牌,新加坡不需要;在API参数是否统一方面,地区间是完全不一样的监管。

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图4

二、相互保险的发展概况

目前全球范围内中国的网络互助发展规模和影响人数都比较多,下面主要从学理和计算来看他们提供的社会价值。互助保险也叫相互保险,目前在全球保险市场的份额是27%,覆盖9.2亿人,是对商业股份制保险公司的补充。从历史渊源来说,保险最早的形态是相互制的保险,后来股份制的保险公司才逐渐展现出能够更好服务客户的能力。

根据最近对中国健康险市场的一份调查,可以看到2017年中国健康险市场的渗透率仅为9.1%,也就是说在14亿人当中,健康险真正覆盖的人群大概是1亿多,只有不足三成的企业为员工提供了健康险的保障。对于绝大部分的中国居民来说,健康险的需求和痛点在于产品价格高、缺乏可靠信息来源、产品复杂等。该调查的丁俊晖在国际上的排名_热点新闻网主要对象是大中城市的居民,可以看到他们愿意购买商业健康保险方面的预算大约在2000元到5000元之间,说明大家对于健康险的价值有一个心理预期。产品形态方面,以医疗险产品为主,责任期限方面主要以短期产品为主,是对于现有城镇职工和农村居民补偿之上的补充型健康保险。对于受访者来说,86%以上都是通过基本的医疗保险,包括职工医保、居民医保和新农合,这些医疗保险覆盖的全国人口大概占到95%,但在赔付方面覆盖开销的60%左右。而在重疾医疗费用方面,35%左右的受访者通过储蓄和亲友救济来筹集资金。

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图5

下面来看一个比较简单的网络互助的建模假设,主要是用2006-2010年25种大病重疾的Morbidity table(发病率表),互助社群的年龄和性别分布使用的是CNNIC最近公布的第44次普查数据。恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率,在全部25种重疾中占比居高不下,在较多年龄段中占比60~90%,最高的占比达94.5%。不论是保险还是网络互助,当病种从25种扩大到60种或100种的时候,会增加发病率,但是不会有太大的区别。因此下面的分析主要依据25种大病的Morbidity table。

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图6

在基准情景假设中,假定由于网络互助吸引到的互联网用户是比较活跃的用户,他们的健康状况要好于一般人口的健康状况,假设发病率的baseline是30%,在此情况下,对于1亿人口的网络互助社群,可以计算出一年之内理赔的人数可能会达到65000。根据CNNIC的报告,互联网人口中男性占比大约是52%,女性占比约48%,那么预期男性的理赔金额达到56.9亿,女性的理赔金额是49亿,共同制药,行业,情况_热点新闻网的赔付金额是105.97亿左右,加上10%的运营费用,最后总的分摊金额是116.57亿元,人均分摊金额是116.65元。

巴曙松主持、邱明主讲:数字金融生态:开放银行与网络互助的发展

图7

在压力的情形下,假设1亿人年龄阶段从10岁一直到59岁,发病率和中国一般人群的发病率一致,即互联网或者移动互联网的用户在健康状况上没有任何优势。在此假设之下,一年之内的理赔人数约21.7万人,总的理赔金额会达到353亿,运营费用35亿,总的分摊金额达成都发现唐代城墙app_热点新闻网到388亿,人均分摊约389.4元。通过上述分析,可以看到在最严重的情况下,参与网络互助用户的心理预期分摊金额每年不会超过390元。如果作为研究,或考虑到更极端交易中的逆向选择和道德风险,可以用一些反欺诈的技术手段来预防。对于逆向选择问题,可能会在某一些年龄段聚集,通过分析,结论不会有太大的影响,因为每个人对于自己健康状况的预测能力不会那么强,通过90天的观察期,可以比较有效地把用户现有的健康状况过滤出来。

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图8

从产品角度来比较,网络互助与公益众全国的物流中心_热点新闻网筹平台、商业保险有很多不同。现在很多网络互助早期的技术形态实际上相当于公益众筹。从合同法和内部运营来说,网络互助和公益不一样,因为它有一个合同契约关系,同时它和商业保险也有所不同,比较大的区别在于商业保险有一个责任主体,即保险公司来承担风险。保险公司需要事先收取保费,虽然有一些保险类型,比如一些团体险是事后计算保费,但是这些团体险的量和种类还比较小。由于预收保费,所以存在大量的不确定性,但是采用后付费的网络互助形态可以有效去除很多理赔风险。

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图9

网络互助的风险更多在于运营方面,比如反欺诈、逆向选择等。网络互助从增长状态达到稳定状态,如果由于运营或声誉等其他方面的原因,造成规模缩小走向停止运营的时候很容易产生风险。主要是由于池子里已经有需要理赔的风险,但分摊的参与者越来越少,包括有一些已经发生但是还没有报告出来的理赔案件,都会由逐渐减少的社群来承担。目前网络互助的监管主体还没有招聘杭州余杭_热点新闻网完全确定,如果从监管和风险控制的角度来说,网络互助最重要的是能够保持一种稳定期状态下,永续运营下去,而不是达到稳定期以后很快进入到衰退期。如果网络互助能够永续发展,可以起到很好的风险保障作用。

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图10

相互保险(mutual insurance)和网络互助有些非常类似的地方,比如说销售的效率、理赔的利益冲突比较少,对于降低营销的成本和风控管理的成本等方面有优势。图11显示为什么网络互助的形式可以真正降低成本,由于互联网或者移动互联网平台的用户健康状况可能好于同样年龄段里的一般用户,比如发病率通常假设为30%,即使和一般年龄结构人群的发病率完全一样,在大额理赔成本一样的情况下,通过管理成本、销售成本的下降以及减少有危险行为的欺诈等,仍然可以减少成本。网络互助通过互联网的平台再加上数字技术、大数据,甚至区块链的技术,可以有效把传统商业保险里的一些成本,比如有危险性的行为欺诈、小额理赔成本降低下来。另外网络互助可以大幅提升社会中没有足够保险覆盖的这群人的保险保障能力。综上,网络互助有几个方面的好处,一方面是对于整个社会来说,比如1亿人网络互助的数据优化营商环境_热点新闻网项目,一年之内的医疗费用大约是100多亿,高的话可能是300多亿。如果这里面30%的人需要用储蓄来支付一两百亿的医疗费用,储蓄可能需要十倍达两三千亿。当有了医疗保障,其中一部分钱就可以拿出去投资或消费,提高资金利用率。

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图11

健康保险费率的定价模式也在改变。传统的商业保险需要先定价,需要考虑到足够多的不确定因素,并计算到价格当中去,而且需要有储备金,所以会造成商业保险的费用比网络互助更高,同样在一种比较安全的状态下,如果有更多的健康需求,传统的商业保险覆盖保护的程度和可以提供的服务更多。另外,保险的监管如国内的偿二代,在险价值覆盖的风险是99.5%,和欧洲的Solvency II覆盖的程度类似,可以抵御两百年一遇的未预期风险,美国RBC覆盖的是95%,也就是说它可以抵御的是20年一遇的预期风险。现在网络互助不容易被纳入到商业保险监管的一个重要原因是网络互助本身还没有资本金,所以对于网络互助未预测到的风险还没有一整套的理论框架来进行量化计算。但是可以通过保证金,类似于金融机构的最低资本金来为网络互助设立一定的门槛,使运营方能够持续运营网络互助平台。影响商业健康保险费率的一些变量主要包括索赔的额度、费用、等待期、免赔额度、续保率和失效率等。同时健康险的不同类型,比如说长期健康险、个人短期健康险和团体短期健康险的计算都在传统的框架下。网络互助通过平台,尤其是对于大规模的个人聚集在互联网平台上,然后通过互助分摊的机制来提供健康风险的保障,这是以前所没有的,所以传统的精算定价或储备金的计算等可能不适用,但是同时也可以用新的方法来计算和度量网络互助可能产生的风险,如VaR,从而把它放入一定的监管框架中。

总结来看,开放银行和网络互助都是同样的趋势,即在数字金融和数字经济往前发展的过程中,原来的金融模式和它与客户之间的关系发生了演进向前的发展,但是原有的金融功能仍然存在,需要从风险、商业模式、运营模式等方面进行更具体、更深入的分析和研究。

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